ITP 1 eller 2 – skillnad, ålder och byte av avtal

Att jämföra ITP1 och ITP2 handlar i grunden om en fråga: vem bär risken – du eller arbetsgivaren? I den här guiden reder vi ut skillnaderna så att du vet vilket avtal du har och vad det innebär för din privatekonomi.

ITP1 gäller för tjänstemän födda: 1979 eller senare ·
ITP2 gäller för tjänstemän födda: 1978 eller tidigare ·
Premie ITP1 (upp till 7,5 inkomstbasbelopp): 4,5 % av lön ·
Premie ITP1 (över 7,5 inkomstbasbelopp): 30 % av lön ·
ITP2 är: förmånsbestämd pension ·
Antal anslutna företag (Collectum): cirka 33 000

”Huvudregeln är att anställda tjänstemän som är födda 1979 eller senare har ITP1.”

– Collectum, avtalsansvarig part

”Innehållet i ITP 1 och ITP 2 är egentligen ganska lika. Men en sak skiljer dem åt, och det handlar om hur de är konstruerade.”

– Alecta, pensionsförvaltare

Är ITP1 eller ITP2 bättre?

Fem saker, ett tema: konstruktionen avgör allt. ITP1 är en premiebestämd pension där arbetsgivaren betalar in en fast procentsats varje månad – 4,5 procent på lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp och 30 procent på lön däröver (Avtalat.se – branschinformation). ITP2 är en förmånsbestämd pension, där slutpensionen bestäms av slutlönen och antalet år du tjänat in – premien varierar med ålder (Lannebo – kapitalförvaltare).

Båda avtalen innehåller ITPK (ITP kompletterande) och TGL (tjänstegrupplivförsäkring), men valfriheten skiljer sig markant. Med ITP1 kan du själv välja fonder och byta förvaltare (Kapitalkoll – privatekonomisajt). ITP2 är mer låst – pengarna förvaltas oftast av Alecta eller annan avtalad förvaltare.

Premiebestämd vs förmånsbestämd

• ITP1: du bär placeringsrisken, men kan påverka avkastningen (Kapitalkoll – privatekonomisajt)
• ITP2: arbetsgivaren garanterar en viss nivå, premien är åldersberoende
• Båda innehåller ITPK som ger ytterligare valfrihet (Söderberg & Partners – pensionsrådgivare)

Vad detta betyder: ITP1 passar dig som vill ha kontroll och tror på börsens utveckling. ITP2 är för dig som vill ha trygghet och inte orkar följa marknaden. Inget alternativ är objektivt bättre – det handlar om riskaptit.

Slutsatsen: ITP1 är inte bättre eller sämre än ITP2 – de passar olika livssituationer.

Hur vet jag om jag är ITP1 eller ITP2?

Har du någonsin funderat på vilken kategori du hamnar i? Det finns en enkel regel, men den har undantag. Huvudregeln är att anställda tjänstemän födda 1979 eller senare har ITP1 (Collectum – avtalsansvarig part). Födda 1978 eller tidigare har ITP2 (Avtalat.se – branschinformation).

Åldersregel

• Personer födda 1979 eller senare kan aldrig ha ITP2 (Avtalat.se – branschinformation)
• Har du inte bytt jobb sedan före 2007 är chansen stor att du har ITP2 om du är född 1978 eller tidigare

Kollektivavtalets påverkan

• En del företag har ansökt om att byta till ITP1 för alla anställda oavsett ålder (Collectum – avtalsansvarig part)
• Kontrollera via Collectum eller din arbetsgivares pensionsrapport

Kontentan: Åldern är första ledtråden, men prata med din arbetsgivare om du är osäker. En pensionsrapport från Collectum ger definitivt svar.

Kan man byta från ITP2 till ITP1?

Tre förutsättningar, en slutsats: byte är möjligt, men inte individuellt. Byte kräver att arbetsgivaren ansöker till Collectum och att kollektivavtalet tillåter (Lannebo – kapitalförvaltare).

Villkor för byte

• Byte är vanligt bland företag som vill ha en enhetlig pensionsplan (Lannebo – kapitalförvaltare)
• Om du byter förlorar du den garanterade förmånen i ITP2 (Avtalat.se – branschinformation)

Steg för att ansöka

1. Prata med din arbetsgivare om företaget överväger byte
2. Arbetsgivaren ansöker till Collectum för hela företaget
3. Rådgör med en pensionsexpert eller använd Konsumenternas pensionsombud (Konsumenternas – försäkrings- och pensionsrådgivning)

Avvägningen: yngre tjänstemän med lång sparhorisont kan tjäna på bytet – äldre bör vara försiktiga. Rådgör alltid med expert.

Är det dumt att flytta tjänstepension?

Fyra perspektiv, ett svar: det beror på. Flytt kan vara bra om du vill samla pensionen eller få lägre avgifter (Konsumenternas – försäkrings- och pensionsrådgivning). Men vissa pensionsförsäkringar har förmåner som går förlorade vid flytt.

När kan det vara fördelaktigt?

• Om du har flera små pensioner hos olika förvaltare kan samling ge lägre avgifter (Konsumenternas – försäkrings- och pensionsrådgivning)
• Om din nuvarande förvaltare har höga avgifter kan en flytt till en billigare förvaltare öka avkastningen

Risker vid flytt

• Vissa pensionsförsäkringar har efterlevandeskydd eller andra förmåner som försvinner (Lannebo – kapitalförvaltare)
• ITP2 har en garanti som du förlorar vid flytt (Avtalat.se – branschinformation)

Vad det i praktiken innebär: för dig med ITP1 är flytt ofta fördelaktigt om du hittar en billigare förvaltare. För dig med ITP2 är flytt sällan värt – garantin är för värdefull.

När är man ITP1?

Två regler, en gräns: ITP1 gäller från första anställningsdagen för tjänstemän födda 1979 eller senare (Collectum – avtalsansvarig part). För ITP2 fortsätter inbetalningarna så länge du är anställd och omfattas av avtalet.

När slutar arbetsgivaren betala in ITP2?

• Inbetalningarna till ITP2 upphör inte automatiskt vid en viss ålder – de pågår till pensionering
• ITP1 har löpande inbetalningar så länge du är anställd och omfattas (Avtalat.se – branschinformation)

Konsekvensen: för dig med ITP1 påverkas pensionen av hur länge du jobbar och hur marknaden utvecklas. För dig med ITP2 är slutlönen avgörande.

För dig som tjänsteman i privat sektor är valet mellan ITP1 och ITP2 i praktiken redan gjort av ditt födelseår och din arbetsgivare. Men oavsett vilket avtal du har: det viktigaste är att du förstår dess konstruktion och hur du kan påverka din pension. För dig som är född 1979 eller senare är möjligheten att själv placera ITP1 en fördel du inte bör ignorera. För dig som är äldre och har ITP2 är tryggheten i garantin värd att värna om. Slutsatsen: sätt dig in i dina villkor, för pensionspengarna är dina – oavsett vem som förvaltar dem.

Läs mer: AMF.se/mina sidor: Pensionsprognos, utbetalningar och inloggning

Läs mer: Hur länge får man jobba? Regler för tid och pension

Vanliga frågor